ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ. ЧАСТЬ III
Простое увеличение доходов –
это простое уменьшение расходов
Создание активов
Итак, мы постепенно переходим к важному этапу управления личными финансами – планированию и эффективному распределению своих денежных потоков. Благодаря этому мы сможем высвобождать необходимые ресурсы, инвестируя которые, будем двигаться к поставленным целям.
Первым шагом на этом пути является умение контролировать, а точнее, оптимизировать свои расходы. Кроме того, сегодня мы ознакомимся с важным правилом, создающим активы, которые должны приносить нам прибыль.
Это правило звучит так: сначала инвестируй, потом трать. Также мы поговорим о размерах инвестиций и многом другом. Вы можете подумать, что способность оптимизировать свои расходы является менее важной задачей, чем увеличение своих доходов.
Конечно, нам следует постоянно стремиться к увеличению своих доходов и прилагать для этого усилия – это очень важно. Но в первую очередь, на наш взгляд, надо обуздать свою расходную политику. Мы должны научиться тратить разумно и эффективно, ведь богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, у кого остается больше.
В классической экономической науке даже есть такая теория, согласно которой при увеличении своих доходов люди начинают больше тратить на покупку предметов роскоши. Само по себе это неплохо, но одно дело – улучшение и повышение комфорта своих жизненных условий, и совсем другое – бездумная трата средств на предметы, без которых, пока на нас не работают активы, вполне можно обойтись.
Если человек не контролирует свои деньги, свои денежные потоки, то, скорее всего, финансовые проблемы будут возникать в его жизни с устойчивой регулярностью. Независимо от уровня дохода.
Если вы считаете, что с увеличением вашего дохода в 2, 3, 10 раз вы сможете разрешить все свои финансовые трудности, – это заблуждение. Какие-то, конечно, решите! Но придут новые, ведь важно поменять отношение
и систему принятия решений, а не просто увеличить число денег в своей жизни. Ведь при большем доходе люди склонны брать на себя большие обязательства и, соответственно, большие риски.
С чего начинается создание активов
Вопросом «С чего начинается создание активов?» нам стоит задаться прямо сейчас. Очевидно, что разница между нашими доходами и расходами должна быть положительной, а не нулевой, и тем более, она не должна быть отрицательной. И как раз вот эту положительную разницу мы и должны направить на создание или приобретение активов, которые затем будут работать на нас. Мы экономим деньги не для того, чтобы их потратить. Совсем нет!
Как много денег, которые вы сэкономили в жизни, продолжают работать на вас сейчас?
Мы инвестируем деньги в создание активов, которые будут приносить нам пассивный, или, как говорят умные люди, остаточный, а совсем умные – резидуальный доход. А вот эти деньги как раз и нужно с блеском тратить, хотя по-прежнему тратить с умом. Поэтому одну из главных задач, решив которую мы можем со временем стать финансово свободными, можно охарактеризовать так: нам надо научиться создавать постоянную и положительную разницу в доходах и расходах, направленную на создание активов.
Сначала инвестируй, потом трать
Вы, наверное, помните, что еще в прошлом уроке в качестве первой статьи расходов мы указали сбережения
и инвестиции. Это не случайно, поскольку именно путем создания активов мы собираемся привнести в свою жизнь большее число денег, на которые не должны обменивать свое время.
Это правило – приоритет инвестиций перед тратами – мы формулируем так: «Сначала инвестируй, потом трать». Именно это правило является ключевым для многих людей, которых мы можем назвать по-настоящему богатыми и свободными.
Инвестиции – это возможность позаботиться о своем будущем, повысить уровень своего благосостояния и добиться финансовой свободы. Именно поэтому инвестиции желательно планировать в первую очередь в своем бюджете. В конце концов, по-настоящему нашими остаются только те деньги, которые мы накопили и которые приносят нам новые доходы. А все остальные средства мы отдаем в чужие руки.
Планировать инвестиции сразу после того, как готов план, и выгодно, и удобно. Ведь, зарезервировав часть своего дохода, мы уже не будем на нее рассчитывать.
Какую часть дохода стоит инвестировать
Какую же часть дохода стоит ежемесячно оставлять для инвестиций? Может быть, чем больше, тем лучше?
Не думаем. Во-первых, такой подход может быстро истощить уровень вашей мотивации. А во-вторых, не стоит забывать, что живем мы один раз и, прежде всего, стоит жить сегодняшним днем, думая о том, что с нами будет происходить завтра.
Какую часть своих доходов вы намерены инвестировать в свое будущее?
В прошлом уроке мы уже упоминали, что наиболее оптимальным вариантом будет сумма 10–20% от ваших ежемесячных доходов. Если уровень доходов не позволяет откладывать 10%, то откладывайте на создание активов хотя бы 5%. И никак не меньше, ведь речь идет о вашем будущем и о вашем собственном благополучии.
Сколько денег в свое будущее вы отложили за прошлый год?
Надеемся, вы понимаете, что с возрастом вряд ли станете моложе.
Все это хорошо, но где же взять эти 10–20% от ежемесячных доходов на инвестиции, – спросите вы? Если их просто вычесть из своего дохода, то можно столкнуться с некоторым дискомфортом при обеспечении своего привычного образа жизни. Совершенно верно, поэтому мы сталкиваемся с альтернативой: либо больше зарабатывать, либо меньше тратить.
На первый взгляд вариант «больше зарабатывать» дает гораздо больше возможностей, чем вариант «меньше тратить». Ведь заработать можно сколько угодно, а предельная сумма экономии ограничена размером ваших ежемесячных затрат. Ну а если присмотреться, то станет очевидным, что в ближайший месяц вам скорее удастся сократить свои расходы, нежели увеличить уровень своих доходов. Да и, как мы уже говорили, простое увеличение доходов приводит к простому увеличению расходов, не более того.
Если размер вашего дохода чаще всего определяется другими людьми, то размер ваших расходов по большей части определяете вы сами.
Однажды Бенджамин Франклин, увидеть которого вы можете на любой из купюр $100, сказал: «У нас есть два пути, чтобы быть счастливыми: сокращать наши потребности или увеличивать возможности. Если ты мудр, будешь делать и то и другое одновременно». Пожалуй, лучше и не сказать.
Итак, на первом этапе нам необходимо найти средства для инвестиций в создание активов, проще всего это сделать за счет оптимизации и экономии на расходах. Пусть вас не пугают эти слова. Ведь они не имеют ничего общего с жадностью или снижением своего уровня жизни. Речь идет о том, чтобы пользоваться всеми привычными товарами и услугами, расходуя при этом на них на 10% меньше, чем раньше, но так, чтобы это не отражалось на качестве приобретаемых товаров и услуг.
Виды расходов
В прошлом уроке мы уже приводили пример с мобильной связью, расходы на которую многим можно оптимизировать. Мы можем привести в пример также и продукты питания, всевозможные мелкие, но регулярные приобретения, различные безделушки и сувениры.
Вспомните последнее из своих неудачных приобретений.
Как избежать подобных ошибок в будущем?
Практика многих людей показывает, что на ежедневные мелкие и совершаемые импульсивно покупки может уходить значительная часть общих расходов, порой составляющая 20–30%! И, как правило, без большинства этих покупок вполне можно обойтись. Правда, понимаем мы это обычно постфактум, когда уже поздно. В конце концов, процесс оптимизации расходов может и радовать нас. Когда вы научитесь грамотно инвестировать свои сбережения, придет понимание того, что ранее сэкономленный и удачно проинвестированный $1 завтра превратится в $2.
Проанализировав ситуацию с доходами и расходами – надеемся, вы проделали эту работу, – вы сможете определить, какие расходы можно сократить безболезненно для вашего бюджета.
Одна из основных цифр, которую вы получите из своего итогового отчета, будет отражать сумму ваших расходов в течение месяца. Эти расходы можно разбить на два вида:
- Обязательные расходы.
- Необязательные расходы.
Обязательные расходы – это расходы, без которых невозможно существовать. Например, расходы на здоровье, квартплату, необходимую одежду, питание и прочее.
Необязательные расходы – это расходы, прожить без которых возможно. Например, посещение клубов, ресторанов, покупка предметов роскоши, путешествия и тому подобное. Подумайте, от каких расходов вы сможете отказаться в критической ситуации, например, если вы на длительный срок останетесь без источника дохода.
От каких расходов вы могли бы отказаться при необходимости?
Например, можно оставить лишь нужное число автомобилей, или отправится на более скромный курорт, или приобрести неполную коллекцию одежды от BURBERRY. Мы не призываем отказываться от необязательных расходов. Жизнь без маленьких радостей – грустная жизнь. Однако мы рекомендуем необязательные расходы жестко ограничить, определив для себя максимальную сумму необязательных расходов в месяц. Скажем, если
в этом месяце вы купили третью по счету плазменную панель, то с покупкой зеркала во весь потолок можно
и подождать.
После того как вы определили сумму обязательных расходов и сумму, которую вы решили оставить на необязательные расходы, вы получаете планируемую сумму расходов на месяц. Итоговая сумма планируемых расходов не должна превышать 90% от размера планируемых доходов в месяц. Если сумма расходов превышает порог в 90% от суммы доходов, значит, вам необходимо уменьшить необязательные расходы или пересмотреть свою точку зрения на то, какие расходы являются обязательными.
Один преуспевающий философ сказал: «Богатый инвестирует свои деньги и расходует то, что осталось; бедный же расходует свои деньги и инвестирует то, что осталось». Заведите привычку откладывать от любых доходов 10%, используйте их с умом, создавайте активы – и богатство не заставит себя ждать.
Многие успокаивают себя, говоря, что отложат деньги в конце месяца или вообще в месяце следующем. Конечно же, чаще всего им это не удается. Такова натура человека: мы подвержены эмоциям, забывчивы, порой неадекватны. Поэтому не играйте с огнем, сначала инвестируйте в будущее, потом тратьте на настоящее. Если вы получаете доход на свой банковский счет, то распорядитесь переводить 5–10% на отдельный счет автоматически, который может быть накопительным или депозитным. Современные технологии интернет-банкинга во многих банках позволят вам это сделать. О том, что делать с этими деньгами, мы будем долго и много говорить дальше, сейчас же важно привить себе новую эффективную привычку.
Два важных совета
Вопрос
Совет первый
Совет второй
Озеола Маккарти
Вы хотите узнать, на что способны маленькие деньги? Вы хотите понять, почему мы так много времени уделяем теме личных финансов? Почему мы так много говорим об экономии на расходах? Тогда ознакомьтесь с историей Озеолы Маккарти, с которой уже знакомы миллионы людей по всему миру.
Детство
Первый национальный банк Миссисипи
Фонды облигаций
1995 год
Ошеломительная новость
Судьба капитала
Фонд Университета Южного Миссисипи
Благодарность
Олимпийский огонь
Итого об экономии
Оптимизировав свои расходы, стоит тут же заняться доходами, а точнее, созданием все новых источников таковых доходов, которые мы называем активами.
Способы снижения расходов
Пожалуй, этого будет достаточно, чтобы выкроить 10% средств из вашего бюджета. Пришла пора поговорить
о планировании и управлении деньгами, которые мы смогли сэкономить. Речь идет о составлении личных финансовых планов, благодаря реализации которых мы сможем приблизиться к своим финансовым целям. После того как мы научились оптимизировать свои расходы и выделять средства на инвестиции, нам необходимо эти средства использовать, а точнее, инвестировать. Но об этом мы поговорим уже в следующем нашем уроке, который закроет в нашем курсе тему личных финансов.
Домашнее задание
