ЛИЧНЫЕ ФИНАНСЫ. ЧАСТЬ IV
Финансовый план
Итак, предположим, что деньги на осуществление инвестиций
мы уже нашли. Ведь где взять деньги на создание активов, вы уже знаете.
В первую очередь — из своего бюджета за счет сокращения текущих расходов. С чего же начать инвестирование своих средств? Впрочем, на этот вопрос мы уже ответили выше: с построения личного финансового плана.
Финансовый план
Привет! В прошлых уроках мы подробно рассмотрели такие вопросы, как учет
и анализ личных финансов, доходов и расходов; анализ своего текущего финансового положения и эффективное расходование своих средств.
Все это мы изучали и обсуждали для того, чтобы приступить к составлению надежного и эффективного финансового плана, с помощью которого мы можем заняться накоплением и созданием активов, которые, в свою очередь, могут сделать нас состоятельными и финансово свободными.
Есть ли у вас финансовый план?
Этапы построения личного финансового плана
Давайте еще раз пробежимся по уже знакомым вам темам. Любой план начинается с вопроса, который стоит задать себе: «Чего я хочу?» Другими словами, в основе личного финансового плана всегда лежат цели, которых мы и хотим достичь с помощью создаваемого плана.
Построение личного финансового плана
Временной горизонт
Очевидно, что временной горизонт, а простыми словами — срок инвестирования, в значительной мере влияет на состав инвестиционного портфеля и возможность включения в него рисковых инструментов, таких как акции или фонды акций. Ведь чем длиннее инвестиционный горизонт, тем больший процент рисковых и потенциально более доходных активов можно позволить себе включить в структуру портфеля.
Наш возраст влияет на срок инвестирования, а значит, и на нашу стратегию и наш инвестиционный портфель. Существует даже неформальная формула расчета доли консервативных активов в портфеле инвестора, опирающаяся исключительно на наш с вами возраст:
% консервативных активов = Возраст
И соответственно, для доли рискованных активов применяется обратная формула:
% рискованных активов = 100 – Возраст
Например, если вам 30 лет, то в вашем инвестиционном портфеле может быть примерно 30% консервативных активов и 70% рискованных и умеренных активов. Конечно же, это очень приблизительные расчеты, но для ориентировки на инвестиционной местности на начальном этапе они могут быть полезны.
Но, как вы помните, для определения структуры своего инвестиционного плана, то есть соотношения рискованных и консервативных активов, необходимо также учитывать и два других фактора.
Способность принимать риск
Структура инвестиционного портфеля должна отражать вашу способность принимать риск. Это не связано
с вашим характером или отношением к риску. Речь идет не о психологии, а о вашей подготовленности к принятию риска, которая имеет отношение к финансовой устойчивости.
Представьте себе инвестора, который, потеряв основной источник дохода, пытается продать имеющиеся активы, для того чтобы поддержать привычный образ жизни. Все бы ничего, но обычно такие неприятности совпадают с общей сложной финансовой обстановкой в стране и мире.
И как следствие, стоимость большинства инструментов падает, поскольку многие стремятся избавиться от имеющихся активов по точно такой же причине. Инвестор встает перед сложной дилеммой: либо продавать
с убытком, либо ухудшать образ жизни. Чаще всего люди выбирают первое. Для того чтобы не попадать в подобные ситуации, вам необходимо серьезнее отнестись к правилу «Есть сбережения, позволяющие 3–9 месяцев прожить без основного источника дохода, — можешь увеличить риск; нет подобных сбережений — не суйся в пекло!»
Способность принимать риск зависит от наличия иных, не связанных с инвестиционным портфелем источников доходов, что и определяет доступные виды инвестиций.
Имеете ли вы финансовую подушку безопасности?
Если да, то как долго вы сможете прожить в случае потери основного источника дохода?
Поэтому при инвестировании своих средств очень полезно иметь подушку безопасности, финансовую защиту
для себя и своей семьи. И чем эта подушка больше, тем более рискованные инструменты и стратегии доступны,
но об этом мы поговорим чуть позже.
Характер и отношение к риску
Структура вашего портфеля должна отвечать вашему отношению к риску. И вот это уже связано с психологией.
При какой структуре портфеля или доле рисковых активов вы сможете спокойно спать по ночам? Вопрос может показаться немного преувеличенным, но все же не следует упускать его из виду. Ведь умение не поддаваться искушению продать свои рисковые активы, когда они резко падают в цене, требует определенных эмоциональных и психологических качеств.
Какой процент от стоимости активов вам не страшно потерять?
Вы, конечно, можете иметь все необходимые для рискового инвестирования задатки, например молодой возраст и хороший, стабильный заработок. Но если вы эмоционально не выдерживаете скачков верх и вниз, неизбежно сопровождающих инвестирование в рисковые инструменты, значит, вам не следует ими увлекаться.
Риск является непременным атрибутом любого финансового плана, и только вы в состоянии оценить свою личную способность переносить риск. До некоторой степени вас может успокаивать понимание того, что уменьшению риска содействуют регулярное вложение средств и дальний горизонт инвестирования. Но при инвестировании в рисковые инструменты нужна еще некая стойкость, позволяющая спокойно переносить крайнее непостоянство и большие перепады в стоимости инструментов данной группы. Финансовый план
Взглянув на представленную таблицу, вы можете оценить свою способность переносить убытки, что поможет определить максимальную долю вложений в рисковые активы.
Подобная оценка тоже довольно условна, но на первоначальном этапе и ее можно использовать в качестве ориентиров при составлении инвестиционного плана и портфеля. Проанализируйте три представленных фактора и попробуйте определить процент рисковых инструментов в своем портфеле. Со временем вы начнете понимать правила составления финансового плана и портфеля лучше и сможете более точно определять архитектуру инвестиционных портфелей.
Подготовка к реализации инвестиционного плана
Прежде чем приступать к непосредственному инвестированию созданного финансового плана, следует привести свои дела в полный порядок. Простого желания порой недостаточно, необходимо избавиться от пассивов и накопить небольшую подушку безопасности.
Подготовка к реализации инвестиционного плана
В следующих уроках мы продолжим работу над составлением инвестиционного и финансового плана. Для начала определитесь с уровнем риска в своих инвестициях и начинайте подготовку к реальным действиям.
Увеличиваем доходы
Мы уделили массу времени и пристального внимания теме сокращения расходов, но не следует забывать
о возможности увеличения своих доходов, которая может быть не менее, а точнее, более эффективной.
Конечно же, при условии того, что заработанные деньги не будут полностью прожигаться.
Экономия сама по себе не может быстро привести вас к процветанию, в отличие от значительного увеличения своих доходов.
Как увеличить доходы? Есть ли у вас план?
Хотя эта тема не входит в рамки данного курса, тем не менее, мы хотим дать вам некоторые советы.
Увеличение доходов
Итоги
Домашнее задание
